Финансова грамотност за начинаещи: пазете се от излишни заеми, кредити и овърдрафти

5.1.2021

Как да не се загубим в условията, които ни предлагат различните финансови и кредитни институции и за какво да внимаваме?

Основният принцип на отговорното финансово поведение е да харчим по-малко, отколкото печелим. Известният американски радиоводещ и съветник по лични финанси Дейв Рамзи казва, че личните финанси са само 20% знания и 80% поведение. Финансовата грамотност не включва само знания, но е необходима и промяна в поведението и навиците. Често заимстваме тези навици от нашите родители, защото ставаме свидетели на собственото им финансовото поведение.

Липсата на финансови ресурси не е само следствие от ниска заплата. Това може да засегне и притежателя на кредитната карта, който не управлява добре средствата си. Отговорното потребление е крайъгълният камък на финансовата грамотност.

В тази статия ще прочетете:

• Какво е лихва и защо е по-добро решение да спестите предварително, например за коледни подаръци, отколкото да теглите заем?

• Каква е разликата между кредитна и дебитна карта и защо трябва да бъдете по-внимателни с вашата кредитна карта?

• Какъв финансов резерв ви е необходим, за да се справите с неочаквани разходи?

Коледа на кредит? 

В предишната част на нашата поредица за финансовата грамотност споменахме значението на личния бюджет. Именно липсата му и последващите безразборно управление на финансовите ресурси и недостиг на средства правят хората склонни да посягат към кредити, които трябва да бъдат изплатени с лихва. Лихвата всъщност е сумата, която кредитополучателят трябва да плати, за да възнагради заемодателя за заетите пари. Така вместо да управлявате собствените си пари, предпочитате да вземете заем, което никога не е безплатно.

Например коледните празници и свързаните с тях покупки на подаръци са ежегоден разход, за който е възможно да спестите предварително. Ако вземете заем за коледни подаръци, не само ще ги надплатите под формата на лихва, но чисто психологически, цялата сума, която ще получите наведнъж от банката, може да ви накара да направите по-големи разходи за подаръци от обикновено.

Ако по някаква причина трябва да вземете кредит, проверете термина годишен процент на разходите (ГПР). Годишният процент на разходите отчита общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, включително тези, дължими на посредниците за сключване на договора). Това е общата цена на заема. ГПР ще ви позволи да си представите по-добре колко всъщност ще трябва да платите. Размерът на вноската не трябва да представлява голяма част от вашия нетен месечен доход.

Кредитна карта - къде е уловката?

Кредитната карта често може да ви изкуши да похарчите пари. Чрез кредитната карта не плащате с парите си, а с парите на банката и винаги трябва да ги връщате в определения срок. Ако не го направите навреме, ще ви бъдат начислени лихви, които обикновено не са ниски.

Подобно е с овърдрафтите по вашата дебитна карта. При дебитната карта разполагате с вашите собствени пари. След като парите по сметката ви свършат, ако пожелаете да си осигурите допълнителни средства, банката ще ви отпусне определена сума, но за погасяването й отново може да ви се наложи да доплатите.  

При кредитните карти, освен лихвения процент и таксите, поведението на потребителя също може да е опасно. Ако имате карта и сте свикнали да плащате с нея без да проследявате внимателно в акаунта си задълженията към банката, лесно може да се стигне до прекомерни разходи и безкраен цикъл на хронична задлъжнялост.

Добре е да имате финансов резерв

Можете да избегнете спиралата на „вечна задлъжнялост" благодарение на редовното спестяване и създаването на финансов резерв. На финансовия резерв може да разчитате винаги, когато възникне неочаквана ситуация, за да я разрешите без заеми. 

Според експертите размерът на финансовия резерв трябва да бъде сумата на вашите разходи за от три до шест месеца напред. Чрез тази „финансова възглавница" ще можете да се справите с евентуални спешни ремонти в домакинството, неочаквани медицински разходи или дори кратък период на безработица. 

Не дължа пари на никого, какво следва?

Ако успеете да промените финансовото си поведение така, че да не се налага да вземате кредити и спестявате редовно, добре е да започнете да мислите какво да правите със спестените пари. Да ги съхранявате в сметка в банката или пък у дома не е най-добрата идея, защото инфлацията работи срещу вас.

Инфлацията се отнася до повишаване на цените на стоките и услугите, което намалява покупателната способност на парите. Това означава, че цените естествено се повишават с времето и ние можем да купуваме по-малко с нашите пари.

Следователно инвестирането е разумно решение. Дали ще инвестирате в различни финансови инструменти, където печалбата покрива поне гореспоменатата инфлация, или в недвижими имоти, които повишават цената си, зависи от вас.